买房贷款：如何拿到公积金最高上限80万元？

　　近日，北京、上海、广州等地纷纷将住房公积金的贷款最高上限额度调整至80万元，北京甚至规定借款人获得了3A资信的，还可调高30%至104万，但借款人是否能够贷到这个额度，还要视个人情况区别对待。

　　广州人杜嘉计划在今年年底结束和女朋友的7年爱情长跑，他打算送给她一份充满安全感的惊喜——房子。“现在看中了江边一套120平米的房子，三居的，一个小孩房，还有一个客房，父母过来可以住”，谈到房子，杜嘉脸上洋溢着柔软的喜悦。

　　杜嘉的房子总价180万，首付款预计70万元，申请住房贷款110万元，以后每月归还住房贷款约6700元左右。杜嘉盘算着用自己公积金账户内的钱来还月供。他毕业后就一直在这家公司，已经3年了，月薪10000元，幸好公司受的冲击不大，薪金待遇都没有下降。公司给他们缴存的公积金是工资的15%，加上自己缴存的15%，他每月的住房公积金缴额就有3000元。“现在广州是半年提取一次公积金，7月份开始就可以按月提取了”。

　　一般来说，市管公积金是根据借款人的个人月缴存额度来计算的，国管公积金是根据借款人个人或者夫妻双方的收入证明来核定。

　　●市管公积金

　　市管公积金最高可贷款额度的公式为：借款人家庭月收入(月收入=职工个人住房公积金月缴存额÷职工住房公积金缴存比例)，每月至少扣除400元的生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得，即为最高可贷款额度。

　　按照规定，杜嘉最高可贷款住房公积金60万元。

　　●国管公积金

　　国管公积金最高可贷款额度的计算方式与市管公积金不同，国管公积金看借款人的收入证明，以家庭为单位，只要夫妻二人的收入证明能够达到月还款额的2倍以上即能够申请公积金贷款最高上限额度80万元。

　　那么，杜嘉在婚后再贷款就可以申请80万元的最高额度了。

　　小贴士

　　根据住房公积金管理中心规定，住房公积金贷款年限一般为1－30年，借款申请人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁。另外，只要公积金贷款申请人所购买房屋的“房龄+贷款年限<47年”，都可以申请公积金贷款。

　　目前，公积金利率为五年以上执行新利率3.87%，五年以内执行新利率3.33%。

　　住房公积金的贷款额度为：房屋面积超过90平米，最高贷款额为七成；房屋面积90平米，最高贷款额八成。

　　TIPS

　　住房公积金联名卡

　　住房公积金联名卡是一种储蓄卡，它除了具有一般储蓄卡的功能外，另具备查询住房公积金账户信息、提取住房公积金转入联名卡储蓄账户等住房公积金服务功能。每张联名卡均配有用于打印住房公积金账户信息的住房公积金对账簿。

　　费用优惠：联名卡免收年费及小额账户管理费。

　　也就是说，住房公积金卡可以让你查询账户更方便，同时，如果你公积金提取审核通过了，可以关联到这张卡上办理提取。即是，住房公积金卡的功能＋存取款消费。

　　目前，交通银行与北京住房公积金管理中心宣布，向公积金联名卡的持有人提供无担保贷款，最高授信额度达100万元。此贷款的最高期限为一年，如果借款人有特殊情况也可以办理延期；贷款利率执行同期的央行基准利率。

责编：谷立亚