惊人发现：银行房贷竟按1年372天计息

　　一年房贷计息期是372天？近日，一个名为《银行住房贷款竟按一年372天计息》的帖子在各大网站上流传。按照帖子上显示的数据，发帖者推算银行每个月的计息日为31天，即每年372天。对此，多家银行向记者表示，按月计息均是按照正常天数或者30天计算，不存在一年多收6至7天的可能。

　　贷款利息一年收372天？

　　发帖人在帖子中出示了一张按“等额本息还款法”(即每月偿还金额相同，包括本金和利息)还款的明细表。按照当时的贷款基准利率，2008年5年期以上贷款基准利率为7.83%，2009年为5.94%。发帖人按银行给的折扣0.82258计算，实际利率分别为6.4408%和4.8861%。据此，每月计息天数=月利息÷本金÷日利率。以2008年3月为例，2月21日至3月21日当期月供计息天数=1983.05÷357547.44÷(6.4408%/360)=31。而当期实际天数为29天，利息应该是357547.44×29×6.4408%÷360=1855.11，银行当期实际收取利息则为1983.05元，相当于多计息两天。因此发帖人表示，银行按照每个月31天即每年372天计息，全年多收了近一个星期的利息。

　　很多人按照发帖人的计算方式多次验算后，发现没有出现计算错误。而这个帖子在各大网站转帖后，更是引起了激烈的讨论。很多网友呼吁银行和监管部门尽快给出说法，表示一个人多算几天利息事小，如果全国的银行都给贷款人这样算，就是一个不小的数字。

　　银行计息分按月和按日两种

　　“各大银行按月计息都是按30天计算。”据一名银行人士称，虽然在2005年以前曾经出现过还款不一致的情况，但当时仅是合同约定月利率与银行按日期计息的计算方式产生冲突，即原合同中约定的按12个月、360天计息被银行计算为按365天计息。据该人士称，无论是按日计息、还是按月计息，都会以贷款合同中的条款为准。

　　记者了解到，虽然计算方法不同，但银行的计息日并没有超过一年的自然天数。按照央行2005年发布的《关于人民币存贷款计结息问题的通知》规定，人民币业务的利率换算公式为：日利率=年利率÷360，月利率=年利率÷12。按照这种算法，银行一年的计息日为360天，套用两个公式，银行每个月的计息日为360÷12，即30天。

　　对于帖子中的天数情况，中国农业银行北京分行相关人士表示，有可能是发帖人倒推计算出现误差所致。“按照当时央行的规定，银行不可能给出低于8.5折的利率，更不会给出折扣出现小数点后三位的情况。”据央行规定，2008年时5年期以上贷款利率为7.83%，打完8.5折是6.6555%，而发帖人的计算是一种反推方式，他先将每月31天的天数代入计算，才能得出6.4408%的实际利率。但这个利率其实是不正确的。

　　客户可自由选择计息方式

　　目前，按照央行的规定，银行可以选择积数计息法或逐笔计息法两种形式计算利息。其中积数计息法是按照实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。而逐笔计息法是按照预先确定的计息公式逐笔计算利息。在使用逐笔计息法时，银行可以选择将计息期全部化为实际天数，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率。

　　对于同以逐笔计息法来计算利息的银行来说，如果银行选择了按照实际天数计算利息，那么，对于完全不打算提前还贷的客户来说，每年就比按照360天计息的方式多还了五天的贷款。但是，如果选择了合适的自然月进行提前还款，按照实际天数计算利息的方式也会节省利息。据介绍，银行通常会默认一种计息方式，并提供给客户以选择的权利。客户在贷款时应按照自己的还款意愿来决定采用哪种计息方式。

责编：王玉飞