财经新观察丨小米SU7保费价格引热议 新能源汽车“保险”难题待破局

小米SU7上市搅动新能源汽车市场。自3月28正式发布以来，小米SU7成为了汽车圈当之无愧的“顶流”。而除了定价策略、车型配置等热点话题外，小米SU7的投保事宜也是广大消费者重点关注的问题之一。

根据某汽车交易平台测算显示，小米SU7车险的首年价格大概在6000至8000元区间，包括交强险和商车险。对于这一价格，部分消费者表示小米SU7的保费价格与50万元的燃油车接近，认为其“定价较贵”。

对此，小米汽车官方回应称，这是因为新能源车和燃油车商业险条款不同，新能源车专属《条款》既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。且还会根据新车/旧车、品牌、车型、上户类型、险种、保额等多种因素综合计算，保费价格也不尽相同，不能简单只通过车价进行比较。

同时，小米汽车还表示，不同的车辆售价及不同的城市地区，新车保险价格均有不同。小米汽车与平安财险、阳光财险、人保财险、太平洋财险四家保险公司合作，为用户提供官方保险产品。不过用户可以自由选择保险公司，不会被区别对待。

业内人士指出，小米SU7的保费价格在业内属于较为正常的定价水准。但从行业整体来看，新能源车投续保难现象也客观存在，保费高、出险率高、赔付率高等问题使得不少新能源汽车消费者面临“保险”难题，想要解决仍需多方共同努力。

“车主喊贵、险企叫亏”

近年来，我国新能源汽车产业发展迅猛。中国汽车工业协会发布数据显示，2023年我国新能源汽车产销分别完成958.7万辆和949.5万辆，同比分别增长35.8%和37.9%，市场占有率达到31.6%。

新能源汽车行业的蓬勃发展，给保险市场也带来了新的发展机遇,也使得传统财险行业面临新能源车险开拓及经营发展难题。为此，2021年底，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，将“三电”纳入保险责任。然而，由于新能源汽车的出险率显著高于燃油车，新能源车险的综合成本率一直难以压降，由此引发“车主喊贵、险企叫亏”的现象。

综合成本率是保险公司用来核算经营成本的核心数据，是衡量产险业盈利能力强弱的主要标准。综合成本率大于100%意味着承保业务亏损。2023年报数据显示，财险“老三家”人保财险、太保产险、平安产险的车险综合成本率分别为96.9%，97.6%、97.7%。但在新能源车险方面，盈利形势都不容乐观。

人保财险总裁于泽在2023年业绩发布会表示，人保财险新能源车险整体的商业险部分综合成本率高于整体大概7个百分点左右，预计整个行业在10个百分点左右。

太保产险董事长顾越则在业绩发布会上坦言，目前新能源车险的综合成本率还是处于亏损状态，太保产险新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍左右。主要是由于新能源车智能化集成度高，车身结构有不同，驾驶行为和燃油车也截然不同，很多新能源车进行私车营运。

监管发文强化业务成本管控

而针对新能源汽车保险的相关问题，监管部门也高度重视，出台了系列文件对新能源车险业务提出要求。今年1月5日，国家金融监管总局财险司发文提及，关注新能源车险综合成本率居高不下的问题，强化业务成本管控。要求各监管局财险处、各财险公司应加强对新能源车险经营存在问题的分析和研究。

1月24日，国家金融监管总局财险司又下发了《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，明确强调了大型财险公司要发挥行业头雁作用，确保实现愿保尽保。

对于新能源车险的承保限制，《通知》指出，要全面排查整改，取消不合理承保限制。各财险公司要对系统内新能源车险承保政策和考核指标开展全面排查，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，调整对新能源车险设置的不合理考核目标。

国家金融监管总局局长李云泽在今年3月表示，正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险的定价机制。商务部副部长盛秋平近期也公开提到，将研究降低新能源汽车保险费率，着力解决群众购车后顾之忧。

除此以外，许多车企也在加速布局跨界保险业务。2022年以来，比亚迪、蔚来、理想、小鹏汽车、特斯拉等车企纷纷布局保险机构或中介机构。业内人士认为，随着我国新能源汽车的普及率持续提升，预计在监管部门、保险公司和车企等多方的共同努力下，新能源车险的产品设计将逐步成熟，保费水平也趋向更加合理和稳定。

（文/赵子牛）