国开行：小企业成长贷款模式

简介：

国开行在浙江着眼于在银行和小企业之间搭建一个支持平台，将二者有效地连接在一起。所谓小企业成长贷款模式就是以担保体系为平台，整合政府、担保公司及银行三者资源优势，通过市场化运作，对成长型小企业提供200万元以下小额信贷支持的信贷模式。

截至2008年9月末，国开行通过该模式累计向浙江小企业发放贷款40275万元，单笔贷款金额最低50万元，最高200万元，户均169.9万元，无一逾期。通过该体系与国开行合作的担保机构分布于省内7地级市，已有237家小企业获得了支持。

模式：

（一）设计相对周密的平台融资流程。在浙江省中小企业局和国开行的共同组织下，由担保协会出资成立浙江中小企业发展促进中心有限公司，作为担保体系合作平台的指定借款人；平台选定经营稳健、风险控制能力较强的担保公司，为平台筛选、初审及推荐小企业，担保公司为其出具贷款担保，借款企业与担保公司办理反担保手续，报融资平台公司；经平台风险评估委员会民主审议后，由平台公司批量向国开行申请，最终由国开行进行批量审批；审批完成后，贷款资金发放给平台公司，再由平台公司选择商业银行作为代理行以委托贷款方式支持最终用款企业。

（二）构建完善的风险控制机制。在小企业成长贷款模式的创建过程中，国开行注重对风险的识别和管理，并从机制建设上做好风险防范，从源头上控制小企业贷款的风险。其主要风险控制机制有：一是与指定借款人（平台公司）签订协议，明确双方权利义务，确保贷款资金到位后，即时通过合作的商业银行将贷款转贷给实际用款人。二是建立民主评议制度，由担保协会和参与合作的担保公司共同选派人员组成风险评估决策委员会，对小企业项目进行评审，通过民主评议的方法，保证决策过程的科学、公正。三是建立担保公司共同监督机制，通过风险准备金的方式将参与合作的担保公司捆绑在一起，使担保公司起到共同监督的作用，防止个别担保公司出现违约风险。四是额度控制，小企业成长贷款将单笔贷款控制在200万元以下，同时还对担保公司的信用等级进行评审，对担保公司的在保余额进行总额控制。

（三）构筑多层次的还款保障。借款平台作为统借统还主体，自身没有经营业务，当实际用款人违约时，公司不可能垫款偿还债务。针对此种情况，国开行在构筑还款保障时，建立了四个层次的还款来源：一是企业信用，中小企业信用担保公司提供第三方保证，同时小企业向担保公司提供反担保；二是政府信用，由中小企业局安排200万元专项资金补充到风险准备金中；三是“抱团增信”机制，协会集中各担保公司信用，共同设立风险准备金（目前有10家担保公司，每家存入风险准备金100万元）；四是担保保证金，每一笔贷款担保公司都要在国开行指定账户中存入10％的保证金。

责编：刘洋