包商银行:改变不了别人 就改变我们自己

简介：

2005年11月23日，包商银行与国家开发银行签订微小贷款项目合作协议，引进国外先进的小企业信贷技术，开展“六项机制”框架下的新型小企业贷款业务。包商银行坚持以中小企业为核心客户的发展战略不动摇，按照六项机制的要求，大力发展新型小企业贷款业务，成功地打造了新型小企业贷款业务这一特色品牌。

模式：六项机制为中小企业贷款

坚持商业可持续原则，坚持风险定价：新型小企业贷款业务必须要用“高”利率和高效率战胜竞争对手的低利率和低效率。

近四年来，包商银行的小企业贷款利率一直为18%，这一较高的利率水平并没有影响包商银行小企业贷款业务成为品牌，却使包头市地下金融市场大幅萎缩，实现了正规金融取代地下金融的良好效果。

小企业贷款业务坚持两条腿走路：一方面坚决破除抵押物崇拜，充分利用小企业信贷技术，为广大没有抵押担保的小企业提供信贷支持，这点正是新型小企业贷款业务发展的宗旨和特色；另一方面考虑当前信贷市场的普遍现象，对具有抵押担保能力的小企业提供优惠利率和快速贷款支持。

坚持事业部制，坚持专业、职业发展方向：包商银行在开展小企业贷款业务之初，就建立了专营小企业贷款业务的小企业金融部，实行事业部制管理。“技术是小企业信贷的核心，队伍是小企业信贷的根本”。

坚持专业审贷、专家审批：随着小企业信贷专家团队的日益充实，包商银行已经实现了专业审贷和专家审批。目前，包商银行小企业审贷会成员中，经过专业培训（从小企业信贷队伍中遴选出来）的审贷委员达到72人，占比达到62%（其余审贷委员也全部经过系统的强化培训），其中，被授予500万元审批权的“专家级”审贷人员有27人，被授予300万元审批权的有23人。

坚持正向激励、以放款能力为主的业务指标考评：强调考核信贷员的信贷笔数，同时兼顾放款额度和信贷质量；一名优秀信贷员每月发放小企业贷款20笔以上，年薪最高可达10万元。

坚持学徒制培训，组建培训师团队；

坚持标准化信贷产品，打造小企业贷款业务的大规模商业批发能力。

效果：

从2005年到2008年末，包商银行累计发放新型小企业贷款19,667笔，41.6亿元。其中，仅2008年，全年累计发放小企业贷款12,646笔、30.8亿元，贷款余额19.5亿元，五级分类贷款不良率0.19%。

50万以下贷款均在3个工作日办完，50-100万的贷款在10个工作日办完，100-500万的贷款均在14个工作日办完。

责编：刘洋