孟加拉：力推小额信贷

　　孟加拉乡村银行由默罕默德·尤努斯1976年在孟加拉Jobra村创办。乡村银行在管理上实行层级化管理：以妇女为主要对象，每5个人自愿组成一个借款小组，其中1人为组长，小组组员之间具有连带担保责任，每6个小组组成一个乡村中心，借款小组和乡村中心是乡村银行运行的微观基础。乡村银行总行下设分行，分行下设10-15个支行，每个支行有6-7名工作人员，共同管理120-150个乡村中心，支行在财务上自负盈亏。

　　乡村银行小组贷款期限为一年，整贷零还。在贷款次序上，采用“2+2+1”次序，即优先贷款给5人小组中最贫穷的两个人，然后贷给另外两个人，最后贷给组长。借款人不被允许一次性提前还清贷款。

　　乡村银行的基本假设是，每一个借款者都是诚实的。当乡村银行面临借贷者确定无法偿还到期贷款时，银行不假想这是出于借款者的恶意行为，而是调查借款人无法偿还贷款的真实境况，并帮助借款人改变自身条件或周围环境，以实现贷款的偿还。依靠这种与传统银行截然不同的信贷哲学，孟加拉乡村银行一直保持极低的坏账率。

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