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如何以最小的代价获最大的利益

 

CCTV.com  2009年08月20日 14:32  进入复兴论坛  来源:央视网综合  

  美食、漂亮衣服、新款手机、出国旅行……你想得到的消费几乎都可以用信用卡一刷搞定,不过,在享受信用卡带来的便利同时,不可忽略信用卡的用卡风险。

  在我国,信用卡还款情况是被计入征信系统的重要信用参考依据之一。如果出现了不良记录,就会直接影响到未来的经济生活。银行方面表示,如果持卡人不能按期支付利息以及最低还款,很快将会被列入黑名单。而一旦征信系统中有了信用卡逾期还款记录,信用受损,以后贷款买房都存在问题。

  因此,千万要认真了解信用卡的使用条款,并经常和别的持卡人做交流,了解哪些环节容易引发信用风险,这样才能以最小的代价获得最大的利益。

  1.弄清楚服务收费细节

  在信用卡一些具体项目的收费上,各银行有所不同,比如短信服务费,工行、招行等银行目前都是免费的,但也有些银行已开始收费。而这些小费用项目导致的损失可不低,你为此交的滞纳金可能远超过费用本身,如果忽视的话,更可能影响到持卡人的信用记录。

  如家住环市东路的张女士近日收到兴业银行发来的还款短信,"您的信用卡账单人民币31.47元,到期还款日7月31日。"张女士觉得纳闷了,明明自己在前几个月就已还清透支款项,而其当时还多转进信用卡几元钱,卡里应该还有几元余款才对,最近又没有使用过这张卡,哪来的这笔不大不小的欠款呢?

  张女士再仔细回想,在2008年的一整年中,在这张卡上曾有过数次的小额欠款记录,自己每次还款后也都留有余额。因为每次款额不大,所以也没看明细,迷迷糊糊地收到催款单就去交钱。

  不过,这次张女士决定去查一下。她第二天便去银行查近6个月的账单明细,一查才发现原来卡中的几元余额早被银行的"短信服务费"9元扣除得只剩负数了。到了第二个月,再扣除每次至少20元的滞纳金,卡上的欠款就慢慢累积起来了,于是就变成了一张永远还不清款的信用卡。

  其实像张女士这样有疑问的持卡者不在少数。在这个超前消费和快速消费盛行的时代,信用卡在满足人们需要的同时,也正悄悄改变着人们的思维习惯和消费模式。大多消费者是买单时刷得潇洒,还款时还得迷糊,真正对自己的账单明细一清二楚的却很少,对银行的各项收费也是了解不详。

  理财师建议客户在办卡时要详细了解滞纳金、利息、取现手续费的计算方式,再问清是否有其他附加扣费业务,尤其是在卡片闲置,也要仔细去看账单,否则很可能被遗忘的些许利息和滞纳金像滚雪球一样积少成多。

   2.全面考量透支负担

  办卡时,信用卡的营销人员称,"只要你每个月交付最低还款额,信用记录便不会有污点,还能享受万分之五的循环利息的无限期借贷。"他所言不虚,但故意漏掉了一条最重要的信息:那就是透支者未还清部分的贷款利率非常高,而这正是银行信用卡业务的主要利润来源。

  曾先生大学刚毕业不久,收入不高,但开销较大。在他看来,信用卡每次只需还透支额十分之一(最低还款额)的规定简直是一种"恩赐",但没想到那十分之九的债务负担是如此沉重--有公开数据显示,按照信用卡循环日息万分之五来计算,折合成年息约为19.5%,远远超过贷款利率。而为维持现有的生活水准,他不得不申请更多的信用卡,已经沦为名副其实的"卡奴"。

  理财人士介绍说,信用卡业务的赚钱无非是以下三种途径:第一,是刷卡手续费,这与消费者无直接关系;第二,循环利息费,这也是信用卡公司最大的财源;第三,滞纳金费,信用卡公司最理想的情况是消费者每月还款不超过最低还款额,这样信用卡公司就能不光收利息,还能收滞纳金。从这可以看出,信用卡业务最大的两项收入来源均来自消费者。

  有业内人士算了这样一笔账,以欠银行1万元为例,每月除了要按照规定,归还最低还款额的1000元外,还要另外支付150元的利息。不仅如此,现在几乎所有银行的信用卡都可以办理分期付款业务。而这项业务的一年手续费约合8.64%,手续费也就相当于利率。比同期的贷款利率要高出许多。

  另外,对一些银行与商场联合推出的零利率贷款也需注意。除非持卡人是一次性还清所有透支款,否则,所还款项会被有限用于还零利率的贷款,而新消费额却会被收取高额利息。

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