家有5万元 “变形”养老“不差钱”

　　据北京青年报报道 “最最最痛苦的是人活着，钱没有了”，赵本山在小品《不差钱》中的经典台词，形象地映射出了目前人们对于养老的担忧。

　　许多市民认为，随着社会保障体系的完善，退休养老金的问题也会逐渐迎刃而解。恒安标准人寿的寿险专家介绍，要想保证退休后的生活质量，社保中养老金对目前收入的替代率至少需为70％。而即使在30年后，社保养老替代率达到30％至40％是较实际的状态。因此，除了社保养老金之外，还有约30％至40％养老金缺口。尽早进行个人养老保障规划，对于目前30至40岁的我们来讲，就显得非常必要且迫切。如果到要退休时再考虑这个问题，其实已经错过了最佳时间，势必会造成老而无所养的状态。

　　王先生今年30岁，在外企工作，收入颇丰。但因金融危机，身边企业撤资或朋友失业的情况屡见不鲜。王先生也开始琢磨起退休养老的事情，想为自己的将来提前规划。由于目前王先生的房贷还未还清，他计划把储蓄中的5万元用来做养老规划。对于养老而言，5万元是个很小的数字，如果投资理财才能让这笔钱更好地保值增值呢？

　　理财专家分析：以养老作为理财目标，就意味着应选择一种中长期的理财规划。养老金的储备绝不能盲目追求“收益”和“利润”，而应选择稳健的理财方式。同时由于养老金的积累是一个长期过程，还必须考虑利率波动的风险，以及这一期间可能发生的人身意外对家庭带来的风险。因此，稳健、具有浮动收益并提供风险保障的保险理财产品应为王先生的首选。

　　根据理财专家的建议，王先生发现，正在银行柜台热销的“恒安标准领创未来累积式分红保险（B款）”就是一款不错的选择。该产品经由英国标准人寿引入中国保险市场，一经面世即引起了市场的广泛关注，作为一种创新型保险产品，它标志着代表国际先进理念的保险产品进入中国，使消费者率先与欧洲大众共享先进成熟的保险产品和一流服务。该产品具备三重红利分配（年度红利、终了红利、特别红利），并将投资收益全部返还给客户，这在分红类保险中尚属首次。据介绍，自该产品上市以来，一直保持稳定的投资收益，同时，按照2009年公布的年度红利率，恒安标准人寿承诺，在2009年给予客户不低于2.5％的账户单位价格增长率，在未来至少保证长期不低于1.8％的最低账户单位价格年增长率。并且，客户在购买该产品满5年后，可随时支取部分现金价值，不用支付任何费用，同样享有红利分配。

　　那么，假设在中等回报的情况下，王先生一次性投入50000元后，在未来会获得多少养老金呢？

　　如果王先生一次性投入5万元，按照中等回报演示，等王先生60岁退休时账户价值可达到148571元，正好可以取出来作为养老金。并且，“恒安标准领创未来累积式分红保险（B款）”在保证资金安全的前提下，还有可能根据投资表现提供更高的收益，可以说是下有保底，上不封顶。除此之外，该险种还额外提供5％的身故保障，协助抵御家庭风险，并且公司不收取任何风险保障费用。

　　作为一款累积式分红保险，“恒安标准领创未来累积式分红保险（B款）”具有独特的优势，首先在于它不仅具有保底收益和年度红利、特别红利以及终了红利三种红利，而且在保障费用、资产管理费用和收益分配等方面是完全透明的，同时，利差全部归客户。一般而言，分红险的红利来源是众所周知的利差、费差和死差，保险公司按照一定比例将其分配给投保人。而累积式分红保险的红利来源于全部利差，由于死差要尽可能接近于零，保险公司主要赚取费差，不参与投资收益的利润分配，与投连险十分相似。所不同的是累积式分红险还有保底，所以在投资风格上介于激进和保守两类投连账户之间，更接近于稳健型。

　　由于“恒安标准领创未来累积式分红保险（B款）”收益状况良好而且几乎没有大幅度的收益波动，因此更适合收入状况良好而又没有足够时间打理自己财务的客户，这些客户可能会更加偏向于理性投资,即使市场中有很多的投机机会，依旧能保持理性的投资态度。

责编：张福伟