银行"霸王条款"重重 网民质疑信用追问"公民权益"

　　近日，据《中国青年报》报道，山东宁阳风华信用社因涉嫌存在违规“高息揽储”的事实，致使储户数千万的存款“丢失”，现风华信用社原主任胡永成已经被停职，正在接受当地公安局经侦部门的调查。

　　一年前，储户孙建军发现，自己在泰安市宁阳县农村信用合作联社风华信用社的账户3天被转走了2350万元，而这一切都是在孙先生缺席且未授权的情况下发生的。虽多方交涉，信用社仅归还了335万元，其余2015万元至今拒不支付。

　　多次催要未果后，孙建军向法院提起了民事诉讼，但迄今法院未予立案审理。据涉案受害人介绍，将如此巨额资金存入或者借给信用社，是因为信用社存在违规“高息揽储”的事实。信用社主任李延玲称，涉嫌违规操作的原主任胡永成已被停职，正在接受警方调查，以“我是在事发之后上任的，对以前发生的事情不是很了解”婉拒任何回复。一年里储户奔波于法院和信用社之间，问题悬而未决。

　　此案一出，让老百姓“愤怒又无奈”多年的银行“霸王条款”又被推上风口浪尖。网民纷纷呼吁，监管部门不能再对国有银行“霸王条款”坐视不管了。不少网民认为，目前国有银行抛给客户的各项制度是它自己制订的，并未公开向社会征求过意见，也未与客户平等协商过，自始至终完全是一副“愿意接受我的条款你就来”的霸王架势。银行的霸王条款之所以横行，从体制上说，是制度的不完善与不公平造成的；从管理上说，是监管者对公民权益和权利的忽视和监管不力所造成的。

　　国有银行信用遭质疑网民追问法律漏洞

　　不少网友在论坛上表示，长期以来，中国老百姓对国有银行的信用深信不疑，如果金融机构都像风华信用社这样知法犯法，从保护储户资金安全的信用金融机构变脸成利用职务之便监守自盗的盗窃金融机构，老百姓谁还敢把钱存进银行？

　　天涯社区上一篇署名赵化鲁的网友撰文《千万存款不翼而飞信用社“信用”何在？》表示，作为国家正规金融机构，理应讲求信用，保障储户的合法权益。前任领导操作违规，不能就此认定储户存款不受保护。

　　有律师认为，当前情况，储户与信用社之间存款合同关系依然成立并产生法律效力。即使信用社存在高息揽储行为，那也仅仅是高出国家规定部分的利息无效，孙先生与信用社之间的存款关系仍然是合法有效的，信用社应当依法兑付孙先生的存款本金和合法利息。文章指出，存款前，我们要提醒储户认清金融机构资质，严格按照国家有关规定办理手续，不为高息所诱惑。但是，受害人孙先生把钱存入合法正规金融机构，其工作人员的失职渎职造成存款流失，这些损失难道需要无辜的储户买单吗？古人云，无信不立。金融机构如此作为，储户还敢把血汗钱放心存入吗？

　　信用社不接前任“旧账”，于理不通；法院拖延立案，于法不合。千万巨款在储户信赖的农村信用社不翼而飞，试问，如此信用社的“信用”何在？

　　红网上一篇署名洪巧俊的评论文章认为，农信社敢如此“吃大户”，也是经过“成本核算”的，假如处罚严厉，他们能这么胆大妄为吗？宁阳县农村信用合作联社风华信用社的账户3天被转走了2350万元，但农信社主任只是被停职。这就是他们为何敢吃“大户”的根本原因。文章指出，信用社在储户不在场，不经储户授权，没有储户密码的情况下转走巨额存款，不仅仅是涉嫌违规操作的问题，而且对国有银行的社会公信力造成极大危害。作为国家的金融机构，保护储户资金的安全是其法定的义不容辞的责任，在出现侵害储户的事件后，应该积极地进行处理，履行自己的法定义务。而现在信用社的态度似乎表明：储户的钱存进了银行，就是银行的钱。

　　“维扬卧龙”在搜狐论坛撰文表示，此案让人愤怒过后更是害怕，中国百姓都有个储蓄的好习惯，认为国有银行就是国家信用，而今几千万存在信用社说没就没了，如果国家信用都不能保证，老百姓还能相信谁？多年来银行的霸王条款有增无减，法律还一边倒的支持银行。“自动取款机取出假钱银行无责”、“网上银行被盗是储户责任”、“自动取款机故障少给钱由用户负责”、“银行多给了钱储户有义务归还”、“银行少给了储户钱离开柜台银行概不负责”等等，都是优先考虑银行权益，而无视储户利益受损后的条款保护，都显属霸王条款。

　　另外，储户权益受损却“申冤”无果也让网民不得不问责法制漏洞。储户的钱在银行账户上莫名蒸发，银行根本没有任何理由可以不负责任，因为银行是与储户建立了合同关系的，是有法律依据的，可是为什么官司会打了一年都没有结果呢？银行方面是谁经手谁负责，信用社主任胡永成是该案的直接责任人，他触犯了刑法，所以他必须先刑法处理了才能民法处理，也就是法院说的“先刑后民”，这也成为当地法院中止诉讼的理由。“先刑后民”在这个案件中并不适用，钱是存在信用社的而不是存在信用社某个人身上的，对于信用社个人出现的问题，不影响事主对信用社提起民事诉讼。“法院不会不懂得这个道理，他们还坚持这样做，其中的原因不说也明。”

　　“霸王条款”何以“称霸”：行业垄断是根源

　　晏扬在《燕赵都市报》上撰文《工商银行公告“霸王条款”收费想涨就涨？》一针见血地指出，国有商业银行与其他国有垄断企业一样，一方面利用“国有”之名获得垄断地位，另一方面利用垄断地位“与民争利”。既“国有”又“商业”，既垄断又市场，既享受政府偏爱政策呵护，又可以按照市场规则追求利益最大化，这就是国有商业银行的双重身份及双重利益，扭曲的身份和利益让国有商业银行的业绩一路飙升，而广大民众的利益却双重受损———既要为“国有”买单，比如用纳税人的钱去剥离银行的呆坏账，又要为“商业”买单，比如忍受银行名目繁多的高收费。

　　今年6月，中国工商银行总行网站曾发布公告，将调整23项个人金融业务收费标准，其中20项收费标准上调，平均涨幅超过100%。虽然不久后工行网站删除了调价公告，但“工行单方公告多项手续费翻番”让老百姓不得不责问“霸王条款”的垄断横行。

　　文章指出，国有商业银行的收费项目数不胜数，而且收费标准一涨再涨，对此，老百姓虽早已怨声载道，却拿这些银行巨头毫无办法。中国工商银行目前是“亚洲最赚钱银行”，其董事长姜建清去年豪迈地宣称，中国工商银行未来五年的发展目标是成为全世界最赚钱的银行———难道欲成为世界最赚钱银行，就要靠不断提高收费标准，尽可能搜刮客户利益，靠一个又一个的霸王条款吗？

　　中国工商银行能否成为全世界最赚钱的银行，普通民众并不关心，更不会以此为荣，人们关心的只是能否享受到价廉质优的服务。国有商业银行的服务收费未必不能上涨，但其收费标准不能想涨就涨，需要过硬的理由，经监管部门审批，并与客户平等协商。而工行没有作任何解释，就通过单方面公告的方式擅自提高收费标准，垄断者的傲慢彰显无遗。

　　“我们被垄断包围着，无路可走。在此情况下，吁请相关监管部门出面，对国有银行的收费予以监管，该降低的降低，该取消的取消，该规范的规范———千万不要说涨价是银行的自主权，因为他们是国有银行。”作者的话道出了所有普通储户的心声。

责编：张福伟