家庭理财应建立科学寿险消费观

　　恒安标准寿险指数课题组首次将“科学寿险消费观”纳入研究视野。所谓科学寿险消费观，就是建立一个科学的理论框架，把与寿险消费相关的主要观念进行系统梳理，从而引导消费者对家庭财务规划进行系统思考，科学确定目标，高效利用寿险理性消费，最终实现个人和家庭生活全面协调、可持续发展。

　　近日，恒安标准人寿高级理财 (资讯,论坛,产品) 规划师堵继辉介绍，建立科学寿险消费观，离不开处理好五大关系，即“享受与责任、当下与未来、机会与风险、价格与价值以及知与行”。当前消费者对寿险认知普遍存有误区，如对风险缺乏正确的认识，对风险的发生抱有侥幸心理；对保险 (资讯,产品,论坛) 认识不足，有时只看到保险的保障功能，而忽略了其强制储蓄的长期理财功能；投资理财观念存在偏差。

　　在现实中，还有很多消费者把投资与理财混为一谈，盲目追求短期的投资收益，而忽视了家庭理财的长远规划。

　　“正是由于消费者在寿险认知及理财观念上的偏差，导致其在消费寿险与做理财规划时，很容易出现非理性的态度。”堵继辉认为，应引导消费者平衡以上五大关系。

　　然而，目前消费者在处理“享受与责任”的关系时往往存在两种极端表现，一是过分追求享受，忽略对责任的关注和承担；二是过分考虑责任，不得不降低现有的生活品质。

　　享受是一种正当的人生追求，责任更是一种积极的人生态度。堵继辉表示，对过分追求享受的消费者，要引导他们意识到责任以及未来人生财务储备的重要性；对过分考虑责任而节衣缩食的消费者，则是帮他们计算清楚未来的生活支出、子女教育、养老等责任具体需要多少开销，从而可以有计划储备。 在处理“享受”与“责任”关系时，寿险产品是很好的工具，其不但可帮消费者抵御风险，还可帮他们有约束有计划地做好人生储备。

　　当消费者能够正确认识到“享受与责任”的关系时，就能够科学理性地运用寿险产品来做人生的财务规划。 堵继辉表示，在进行人生财务规划时，应依据理财的一般原则，首先应拿出收入的30%储备应对未来，其次以40%的收入用于享受当前品质生活，剩余30%收入进行再投资。

责编：张福伟