理财专家：“夹心之家”如何7年赚百万？

　　案例：

　　张先生现年33岁，为某公司高级工程师，月收入10000元，张太太今年30岁，在某外企从事行政工作，月收入约为4500元，基本保险齐全，结婚三年，儿子三岁，今年接张先生身在异地的父母与他们同住，身体比较健康。现居住广州天河区自购小区内(6年前购置)，6年前市价70万元，贷款50万元，贷款20年，贷款利率约为5%，月还贷款3300元，已还贷三年，家有活期存款2万元，定期存款5万元，去年行情好时购买股票，现存市值10万元。

　　请教理财专家，能在将来几年内实现100万元的流动资产梦想吗？具体采用什么样的理财策略才好。

　　理财建议一：　

　　变定存为5年期银保分红险产品

　　作为“上有老，下有小”的夹心族家庭，老人、小孩生病常常需要一笔紧急备用金，一般金额为3~6个月生活费支出，张先生家庭现在20000元活期存款可以充当家庭的紧急备用金，但是活期存款的收益太低，所以建议投资于流动性高且本金安全的货币基金市场，取得比活期高的收益率(大约2%~3%)的收益同时，也保持这部分资金的流动性，以备不时之需。

　　一年期定期存款50000元，因为去年底，今年初，央行的紧缩货币政策，一年期定期存款利率已经由4.14%降至2.25%，利息水平已经相当低，建议张先生可以将这笔钱进行调整投资于一年期银行理财产品或者5~6年期的银保分红险产品以获得更高收益。

　　考虑到目前国家宏观经济向好以及投资者信心逐渐恢复，对张先生现持有的股票，建议继续持有。但同时需要对现有股票进行梳理，对其持有结构做出必要的调整，建议持有价值投资的蓝筹股用于长期投资，银行、地产、资源、新能源板块是该家庭比较适合投资的方向。

　　理财建议二：

　　30%资金购银行理财产品与黄金

　　张先生家庭处于家庭成长期，夫妻双方收入比较稳定，随着小孩长大，子女教养和教育负担将会不断增加，考虑到通货膨胀率和学费成长率的不断增加，应配置适量的高风险投资产品来抵御通货膨胀，同时家中还有两老要供养，家庭资金需要足够的流动性来以备不时之需。

　　我们建议家庭的核心资产配置为：货币基金、银行理财产品、股票(或股票型基金)分别的配置比例为1：3：6。其中的银行理财产品是整个投资组合的中坚力量，占据了30%的比例；股票与股票型基金的比例则为60%，体现了偏向进取的理财精神。

　　对宏观经济环境的预测，我们不妨分悲观和乐观两种情况来对资产组合收益率进行分析。

　　乐观情况： 4万亿的政府扩张性财政政策和紧缩的货币政策已逐步见效，在扩大内需的同时，也推动国民经济的稳步增长，A股市场从年初起就在调整振荡中回调，国际上狭义的金融危机已经过去，而国内在近一两年内会走增长的上升通道。

　　在此情况下，资产组合收益率=3%×10%+4%×30%+12%×60%=8.7%

　　悲观情况：由于地方企业和私人资本的观望态度,使得4万亿投资难以在机制上充分发挥，使中国经济出现V形反弹，中国今后几年的经济形势将会呈现一种拉锯状态。

　　在此情况下，资产组合收益率=2%×10%+3%×30%+6%×60%=4.7%

责编：王玉飞