工薪族宜攻守兼备投资

　　高先生(35岁)在一家事业单位担任司机，月薪2000元。老婆(33岁)是护士，月薪4000元。儿子2岁,夫妻双方均有社保，无其他商业保险。目前与高先生父母同住，每月生活开销大概2000元，有一私家车，有一套住房目前出租，租金每月2000元。有3万定期存款，无其他投资，想请教专家，该如何理财？给孩子积攒教育金？

　　【号脉问诊】

　　高先生家庭的结余比率为75%，结余比例较高，说明高先生家庭储蓄意识与能力很好，家庭净资产提升能力也较高；从资产流动性来看，高先生家庭的流动性较为充足，但这影响了资产的收益性。另外，高先生家庭没有负债，也没有金融资产投资，反映了家庭缺乏投资意识，整体资产的增值力不强。

　　总体来讲，高先生家庭的财务状况安全性较好，但缺乏资产增值潜力，同时家庭成员缺乏完善的风险保障。

　　【对症下药】

　　现金规划：对高先生家庭来说，可以将流动资产额度设定为10000元，这部分流动资产从定期存款中留出即可，但是不需要全部以银行存款的形式保留，也可以将一部分额度购买货币市场基金。

　　风险管理规划：高先生和太太只有社保一定是不够的，这个家庭整体的保险配备还显得不是很充足，需要补充一些商业保险。在险种配置方面，家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：3：1原则，也就是说家庭的主要收入来源购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的60%左右，次要收入来源占30%。高先生每年应拿8000元左右来投保，为家庭成员建立健全的风险保障。

　　子女教育规划：对于教育规划来说，资金需求的额度和时间都缺乏弹性，因此一定要早做准备。建议高先生可以在每月拿出1557元用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的平衡型基金，年复合收益率预计为6%左右。这样经过16年以后，孩子18岁上大学时，根据财务计算器的计算一共可以积累的资金总额为50万元，预计可以满足孩子上大学的学费与生活费以及出国留学的费用。

　　投资规划：

　　根据高先生与太太的年龄以及家庭结构分析，我们建议采取攻守兼备的投资策略。因此，一方面，从以上规划得出可以将定期存款中20000元左右进行一次或分次投入，然后从每年结余中至少也拿出20000元左右继续进行定期定额投资。利用这部分闲散资金进行保值增值。另一方面，比较明智的投资策略是构建一个合理的投资组合，鉴于高先生家庭的投资基础，建议采用投资基金组合的方式。投资优质偏股类基金占60%左右，偏债类基金占40%左右。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)赵清

责编：王玉飞