五年存10万 基金定投帮助MM摆脱“月光”窘境

　　案例回顾

　　秦小姐刚毕业一年，目前从事IT业，月收入3000元左右，另有年终奖5000元。

　　之前虽一直都有部分定投基金的理财产品，但每个月一分钱也剩不下，所有的钱都用在了日常支出上。她准备明年结婚，再过一两年还想要孩子，因此到了必须开始理财做准备的时候。秦小姐希望理财专家提供合理的理财方法，帮助她科学理财，摆脱“月光”窘境，并为组建家庭做好充分准备。

　　理财目标

　　1、准备结婚的费用。

　　2、在结婚1—2年内生育宝宝。

　　3、希望利用合理的理财方法使得存款在五年内达到10万以上。

　　专家理财方案

　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦

　　秦小姐投资目标明确——资产达到10万元，投资目标的实现受以下几个因素限制：投资期限，风险承受能力，流动性需求，风险——收益的权衡。投资期限，要在5年内实现投资目标；风险承受能力，秦小姐收入来源主要是工资性收入，所以对资产的流动性和安全性要求较高。后面会专门设计进取型和稳健型两种投资方案供选择；流动性需求，假设每月节余1000元用于投资，由于不知道秦小姐目前每月基金定投的金额、定投的基金品种，所以无法得知具体的收益或亏损情况，其收益或亏损不纳入本次投资规划中。

　　具体来看，在目前市场上可供个人投资者投资的产品中，银行理财产品和信托公司的产品都有起存金额限制，暂时不适合秦小姐；黄金、外汇投资需要较强专业知识，目前也暂不考虑，剩下比较适合的就是国债和基金投资。因此，建议秦小姐每年的年终奖金投资国债，风险低，收益稳定，现在3年期国债年收益率3.73%，五年期国债年收益率4%。

　　基金定投的方案，首先可以考虑稳健型方案：指数型基金型40%，混合型基金30%，债券型30%。指数型基金采取被动操作策略，从经济发展的长期趋势分析，随着时间的推移，证券指数总是呈波浪式上升的，选择指数型基金就不必承担股票型基金所面临的操作风险，是比选择股票型基金更省事的定投选择。其次，也可以考虑进取型方案：股票型基金60%，混合型30%，债券型10%。当市场暂时下跌时，基金净值也会暂时缩水，许多投资者会因恐惧在下跌时停止定投或者赎回基金。其实，秦小姐只要坚持基金定投，就有机会在低位买到更多基金份额。长期坚持下来，平均成本自然会降低，从而无惧市场涨跌，最终获得不错的收益，所以选择定投的最好时机反而应该是在市场震荡加剧的时候。

　　最后，秦小姐结婚后，家庭可供支配的资金增加，每年能用于投资的资金增加，相当于本金增加，最终的收益也会有调整；家庭的保障计划也需要规划。建议秦小姐在婚后，根据夫妻双方的收入情况，对投资方案做出调整。

责编：王玉飞