巧用保险规则起死回生

　　案例一：

　　保单效力即将中止怎么办

　　2007年4月30日，小服装店主白小姐为自己购买了重大疾病险，每年交费3200元。今年元旦后没几天，白小姐因为小店的生意伙伴突然离去，日常周转资金相当紧张。眼看马上就到第三个缴费日了，自己一时间又拿不出这笔钱。为此，这几天她都心急如焚。甚至暗自思忖是不是终止缴费，或者退保了结？但她实在又不舍得退保，因为她听说前期退保损失挺大。

　　诊断分析

　　“交费宽限期”可缓解问题

　　其实，白小姐大可不必这么焦虑，因为还有一个“交费宽限期”可以让她有所缓冲。

　　我国法律或合同约定的宽限期一般为60天，从缴费周年日开始算起。宽限期条款意味着，当投保人未按时缴纳第二期及第二期以后各期的保险费时，在这60天的宽限期内，保险合同仍然有效。此段时间内，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险理赔金中扣回所欠的保险费。同时，在宽限期内的任何时日，投保人都可以到保险公司交纳保险费，且不计利息。

　　因为各种原因不能按时缴纳保险费，希望利用宽限期缓交的消费者一定要注意算清宽限期的截止日。即便你只是晚了一天甚至几个小时，保单的效力也会宣告“中止”。

　　急救手段 白小姐只要在60天内的“交费款限期”缴费，就可以让保单继续有效。

　　案例二：

　　保单欠费导致失效怎么办

　　吴先生的一份两全寿险保单有一年没有缴费了，他觉得很困惑，这张保单还能用么？是不是已经没有效力了？如果想要让它继续发挥作用，该采用什么办法？

　　诊断分析

　　复效的时效是两年

　　复效是指对于已经失效的人寿保险单，在一定时间内经投保方提出申请，保险人同意恢复合同效力的行为。复效的时效是两年。需要注意的是，在复效期内，合同效力虽未终止，但也不成立，属于中止状态，如果发生保险事故保险人不予赔偿。

　　对投保人来说，恢复原保险合同的效力往往比重新投保更为有利。因为只要补缴了保费和利息，最初已缴部分的保单现金价值就可恢复；若选择重新投保，则等于以前的缴费都浪费了。

　　急救手段 吴先生可以尽快为自己的保单申请复效。需要注意的是，申请复效时，保险公司要重新审核，可能还要重新体检，手续较为繁琐。而且申请复效的结果有三种，保险公司并不是无条件接受。这些在申请复效时都要有心理准备。如果附加险的期限只有一年，则谈不上复效。

责编：王玉飞