母亲节礼物:理财大红包 满足未来养老之需

　　5月10日，今年的母亲节你会准备什么礼物呢？一顿可口的饭菜？一束温馨的康乃馨？还是一套高档的化妆品？理财师认为，随着人们生活条件的改善，投资理财需求越来越迫切，不妨在母亲节到来之际，通过买保险或基金的形式，帮妈妈打理一下钱包，既可以增加风险保障，又可以满足未来养老之需。

　　基金定投

　　父母退休前送上“大红包”

　　据专业机构预测，30年后，我国的社会养老金替代率(养老金/在职收入)将低至30%～40%，若要维持个人退休前的生活水平，养老金替代率至少需要达到70%，这也就意味着其中存在40%的缺口。而如今，80后一代已经开始逐步踏上工作岗位，也希望能多为父母分担一分责任，但现实的经济压力却成为“拦路虎”，对此，有理财专家认为，回报父母其实并不需要一掷千金，减少一些不必要的开支，花上300～500元，为父母储备一份定投，待到10年后父母退休时，便可积累上一笔不菲的补充养老基金。

　　国投瑞银理财专家指出，年轻人参与定投优势明显，一是在参加工作的最初几年，收入可能较少，可以适量压缩定投支出，但定投时间较早却可充分享受时间复利带来的收益；二是定投支出可随着收入水平的变化而变化，尤其是对收入曲线整体不断上升的年轻人更为明显；三是采用长期定投方式，可以分散股市短期波动带来的风险。以一位现年25岁的年轻人为例，每月拿出500元钱做10年期定投，按照8.29%的年收益率(以往30年道琼斯指数平均年收益率)计算，10年后到期本利将达到92967.83元。随着收入不断增加，还可以按比例增加定投金额，在父母退休之际，送上一个价值20万元的大红包也并非没有可能。

　　各类型妈妈投保各不同

　　为母亲买保险，应根据母亲所处的不同年龄段各有侧重。

　　处于事业上升期的事业型妈妈，年龄一般在30～40岁，在工作和生活中承担的压力较大，患重大疾病的概率也在加大，母亲节到来之际，可通过丈夫或本人为自己买一份保险。事业型妈妈应注重保障的全面性以及保额的足够性，首先，应考虑意外、医疗和重大疾病保险，具体可购买一份重大疾病保险，同时附加医疗险和意外险，重疾险保额一半为20万元较合适，其次，应趁年轻尽早购买养老险，投保越早，保费越低，且更有利于红利的积累。

　　而全职妈妈不承担家庭主要经济来源，没有社保，保额可适当降低，但应覆盖基本的意外、医疗、重疾保障。

　　对于退休妈妈来说，其子女基本已经参加工作，有经济能力通过投保让母亲晚年过得更舒心，但应注意的是，多数保险公司对于年龄在50周岁以上投保养老险、医疗险有一定限制，如需要接受体检，老年人发生疾病概率较大，一旦发现疾病，保费会增加甚至拒保，投保重疾险则要求缴费期比较短，如一次性缴费等，且老年人投保重疾险很容易出现保费倒挂的情况，即所缴的保费超出保额。此时，可根据母亲身体情况适当购买寿险及短期缴费的养老险等。

　　案例：

　　林太太是一位事业型女性，她在某金融机构担任销售主管，今年30岁刚出头，年收入16万元左右，社保齐全，丈夫在一家企业担任办公室主任，年收入8万元，现有一套自住房，无贷款。女儿去年出生，宝宝每月开支至少2000元。

　　◆注册财务策划师林丽萍建议，林太太购买的保险应以重大疾病保险、带残疾保障功能意外险和养老险为主。健康型保险加上养老理财型保险，每年保费支出以不超过5万元为宜。

　　比如，购买养老组合太平财富成长年金(分红型)+黄金十年C款(分红型)。

　　按中档红利计算，财富成长年金满期累积可领取年金约150万，可作为养老金的补充，保障晚年生活品质。黄金十年C款则作为安全稳健的中期理财增值配置，每年返还部分可作为家庭娱乐休闲开支，15年期满也可作为养老金的补充资金来源。

　　10年的交费期对林太太而言是比较适宜的，可逐步积累养老资金，同时不会有过重的财务负担。

责编：刘慧