家庭组合投资获收益 异种基金分散风险稳健投资

　　32岁的陈女士在私企工作，月收入5000-10000元左右，爱人收入在5000-8000元左右，准备一年内要孩子。目前存款活期10万元，半年期5万元，一年期10万元，还有2万元的基金。拥有住房两套，一套一居的全款买的(自住)，另一套贷款购买，月还款2000元左右，每月租金1700元，目前还剩30万元贷款未还完，家庭正常开支在4000元左右。爱人有三险一金，自己每年交保费6500元左右(侧重于养老)。三年到五年想把房贷还清并买一辆车。请专家帮忙规划一下，怎样理财会更加合理些？

　　【号脉问诊】

　　从案例中我们可以看出，这是一个较为稳健和保守的家庭财务结构，比较安全。随着孩子的出生以及消费计划实施，未来的家庭支出也会有所增长。资产配置尚有空间。

　　【对症下药】

　　消费规划：根据陈女士的情况，如果想提前还贷就需要动用较多的流动资产，对陈女士家庭有一定的压力。从负债角度来说，目前2000元左右的月还款额相对于陈女士家庭的收入来说负担是比较轻的。因此将剩余的流动资产用于合适的投资计划将取得比贷款利率要高的收益率，还是比较划算的。综上所述，我们不建议陈女士家庭急于在3-5年内还清房屋贷款。

　　购车目标建议为家庭实用型即可，预计10万元就可以满足，因此可以直接从银行存款中预留。

　　教育规划：由于孩子还未出生，规划的具体目标尚不能明确，但从现在开始陈女士即可从每月收入中提出1200元进行基金定投来积累教育资金，由于期限较长，定投的基金品种可以选择优质偏股类基金或混合型基金。

　　保险规划：虽然陈女士爱人有三险一金，但保障还不是很充分，还需要补充一些意外险或者重疾险等险种。有了孩子以后也要注意投保的险种以保障型为宜，而且还应侧重为大人投保。

　　投资规划：鉴于陈女士与先生的投资经验和基础，我们不建议直接投资股票，可以通过不同基金种类来分散风险，达到稳健投资的目的。陈女士家庭可以选择债券类基金占40%，偏股类基金或混合型基金占60%的基金投资组合。这样年复合收益率可以达到6%以上。在投资额度方面可以从银行存款中一次或分次投入10万元左右，另外还可以从每月收入中拿出4000元左右投入到基金组合中。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)赵清

责编：谷立亚